Страхование недвижимости в условиях возросших рисков

СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА Екатеринa Петренко, старший специалист имущественного отдела страхового брокера BritMark Наиболее распространенным видом страхования, который может защитить бизнес, является полис добровольного страхования недвижимости. По условиям данного страхового договора покрывается ущерб, полученный вследствие повреждения конструктивной части помещения, его отделки, коммуникаций и оборудования от таких случаев как возгорание, взрывы, затопление, противоправные действия третьих лиц, а также различные стихийные бедствия. Список страховых рисков подбирается в каждом случае индивидуально. Наполнение такого полиса регулируется в зависимости от стратегии и бюджета страхователя. В современных условиях неопределенности, которые вызваны непрогнозируемым развитием событий в стране, следует обратить внимание на расширенное покрытие и полис на базе All Risks. Такой полис дает ряд преимуществ по рискам стихии и пожара. Он также покрывает нестандартные случаи, вплоть до падения метеорита. Как показывает практика, разница в цене вполне оправдывает себя. Также хочу отметить, что не стоит покупать полис, по которому застрахован только конструктив сооружения (основа здания, без отделки и коммуникаций) и франшиза* по договору 1% от страховой суммы. Назначение такого договора – страхование от глобальных страховых случаев, которые «камня на камне» не оставят от имущества. Ведь именно отделка и коммуникации занимают существенную долю от стоимости в объектах офисной и торговой недвижимости и страдают в первую очередь. Попытка сэкономить на данном полисе приводит к тому, что в итоге страхователь по небольшим страховым событиям ничего не получает. Непременно стоит обратить внимание на то, как в договоре прописан предмет страхования. Помимо самого здания, в него необходимо вписать все коммуникации, отделку, оборудование, стеклянные фасады и световые вывески, автоматические ворота, др. Существуют различные нюансы, позволяющие оптимизировать стоимость покрытия страховых рисков. Например, «бой стекла» – отдельный риск. Но на практике страдает не весь стеклянный фасад, а его отдельные элементы, поэтому страховую сумму для данного риска целесообразно указать отдельным сублимитом, что позволит уменьшить стоимость полиса. При этом, если фасад пострадает от пожара, то покрытие по риску «пожар» будет выплачено в полном объеме. Главное – правильно прописать данные моменты в договоре страхования, предварительно проконсультировавшись со специалистами. ПЕРЕРЫВ В БИЗНЕСЕ Ущерб, нанесенный недвижимости, – это только вершина айсберга. Ведь убытки владелец недвижимости несет не только вследствие расходов на восстановительные работы, но и в результате простоя в работе объекта. На этот случай можно защититься страховкой «перерыв в бизнесе» (Business Interruption, сокр. – BI). Оформить этот вид покрытия можно только как расширение к имущественному полису. В данном случае страховая компания возместит не только убытки, связанные с ущербом, причиненным имуществу в результате наступления страхового случая, но также сумму недополученной прибыли и постоянных затрат в течение всего периода восстановительных работ. Поскольку основанием для получения возмещения по страхованию от перерыва в бизнесе являются финансовые документы, необходимо внимательно следить за состоянием ваших договоров аренды/субаренды. Именно они могут подтвердить понесенные убытки. Страхование от перерыва в бизнесе предусматривает период возмещения. Этот термин означает не срок действия страхового договора, как может показаться на первый взгляд, а период, в течение которого простаивает бизнес и страховая компания выплачивает недополученную прибыль. В данном случае мы рекомендуем указывать такой период возмещения, за который можно построить аналогичное помещение «с ноля». ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПЕРЕД ТРЕТЬИМИ ЛИЦАМИ Нередко случается, что ущерб несет не только владелец недвижимости, но и посетители торгового или офисного комплекса. Например, падение сосулек на автотранспорт и посетителей, травмы на эскалаторах, на скользком полу и т.п. могут нанести серьезный урон репутации компании. Чтобы обезопасить себя от конфликтов с посетителями, стоит оформить страховку ответственности перед третьими лицами. В этом случае ущерб, нанесенный имуществу или здоровью пострадавших, будет компенсировать страховая компания. УЩЕРБ ИМУЩЕСТВУ АРЕНДАТОРОВ Еще одна возможная причина убытков владельца недвижимости – ущерб имуществу арендаторов, нанесенный по его вине. Обычный полис страхования ответственности перед третьими лицами эту проблему не решает. В большинстве страховых компаний это покрытие предлагается в качестве расширения к полису гражданской ответственности за доплату. Необходимо уточнить у страховщика условия данного покрытия и проследить, чтобы это условие было отдельно прописано в договоре страхования. Важно, что такой полис защищает страхователя от регресса, с которым может прийти страховая компания арендатора, выплатившая ему возмещение за ущерб имущества. Многие торговые центры требуют, чтобы арендаторы сами страховали свое имущество. Разумеется, это компенсирует их убытки, если на складе или в магазине прорвало трубу и затопило товары. Однако по закону, в этом случае страховщик после выплаты возмещения имеет право прийти к собственнику ТЦ с правом регресса. Приобретая полис страхования ответственности перед третьими лицами, следует ставить разные франшизы по ущербу, нанесенному здоровью и имуществу пострадавших. Например, по жизни и здоровью - 2 тысячи гривен, а по имуществу — 20 тысяч гривен. РИСКИ ТЕРРОРИЗМА, ВОЕННЫХ ДЕЙСТВИЙ, ГРАЖДАНСКИХ ВОЛНЕНИЙ И ЗАБАСТОВОК Актуальным вопросом в свете событий на Юго-Востоке страны для собственников имущественных комплексов стало страхование от терроризма и военных действий. Застраховаться от военных рисков, как и до начала действий в зоне АТО, невозможно. Исключение о военных действиях – это первое исключение во всех договорах страхования. Расширение или сублимиты за доплату по этому риску не применяются. К сожалению, страховка от этого не защитит. Центр оптовой торговли METRO Cash & Carry в Донецке, разграбленный мародерами в мае нынешнего года ФОТО: IS Также в имущественном страховании классическими исключениями являются убытки, возникшие вследствие терроризма, гражданских волнений и забастовок. Но, в отличие от военных рисков, вышеназванные причины убытка можно дополнительно включить в страховое покрытие. Следует сразу отметить, что лишь немногие из страховых компаний в Украине могут дать страхователю дополнительное покрытие такого рода. Ранее это было связано с отсутствием спроса на страхование подобных рисков, сейчас – с высокой степенью возможности наступления страхового случая. Страховое событие должно носить характер непредсказуемости. Невозможно застраховать мост, который скоро рухнет. Таким образом, эти расширения можно купить за доплату, но только если Ваше имущество не находится в Донецкой или Луганской областях. В целом, страхование недвижимости - емкое и серьезное предприятие. Знание типологии страховых рисков и способов оптимизации платежей может не только защитить бизнес от непредвиденных негативных факторов, но и значительно сэкономить средства. Однако извлечь выгоду из договора страхования возможно лишь в том случае, если он предельно скрупулезно составлен профессионалами, и все особенности бизнеса страхователя учтены. *Франшиза – это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения.