Ольга Шугалия, начальник отдела организации корпоративных продаж СГ «PZU Украина»На сегодняшний день компании рынка недвижимости Украины еще досконально не осведомлены в видах и возможностях страхования. Изначальная цель страховых программ, которые предлагаются игрокам, – защитить бизнес уже на этапе строительства объекта или после его сдачи в эксплуатацию. Страховая компания может проанализировать бизнес клиента и подготовить комплексную оферту, в которой будут покрыты риски профессиональной ответственности, застрахован персонал, оборудование, парк автомобилей. В практике страхового рынка уже есть клиенты, которые страхуют фактически все свои риски, заключая договоры страхования по всей продуктовой линейке.СПЕЦИФИЧЕСКИЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯМногие виды страхования сегодня не очень хорошо известны компаниям сферы недвижимости. Например, владелец склада, принимая на хранение товары клиентов, берет на себя ответственность за сохранность этого имущества. Но даже при условии, если владелец товаров сам их страхует, существует ряд рисков, при которых собственник склада может оказаться виновным в убытке. Например, сотрудники склада могут повредить упаковку товара, может произойти ошибка при погрузке/разгрузке на территории склада или нарушен температурный режим хранения, др. В таком случае владелец склада может получить регрессный иск от страховой компании на сумму выплаченного клиенту убытка. Оптимальное решение в таком случае – страхование ответственности, которое дает владельцу склада запас прочности и гарантию его защиты от претензий со стороны клиента, которая может определяться суммой в миллионы гривен.Для гостиничного бизнеса актуальны программы страхования ответственности перед посетителями. Наиболее показательной в этом направлении является международная практика, которая может стать ориентиром для Украины. В гостиницах под управлением международных сетевых операторов существует высокая вероятность получения претензий от клиентов, поэтому операторы имеют комплексные программы, которые, помимо страхования самого здания, отделки и имущества, страхуют свою ответственность перед третьими лицами. Часто гостиницы страхуют дорогостоящее оборудование от поломок, а также финансовые риски (например, перерыв в деятельности гостиницы).В сфере торговой недвижимости страхование ответственности выгодно для арендодателя, который таким образом может защититься от претензий со стороны арендаторов, в том случае, если они понесли убытки в результате деятельности (или бездеятельности) собственника торгового комплекса.СТРАХУЕМ ВСЕ!И страхование имущества, и страхование ответственности – добровольные виды страхования. Государство не заставляет страховать риски в тех отраслях, которые не являются социально значимыми для страны. Ранее коммерческая недвижимость страховалась только в случае передачи в залог банку, и компании видели в этом преимущественно дополнительные расходы. Но сейчас услуга страхования становится все более востребованной, все чаще для клиентов разрабатываются индивидуальные комплексные программы страхования. Особенно востребованы страховые продукты теми компаниями, кому уже приходилось сталкиваться с крупными убытками из-за различных форс-мажорных обстоятельств.Пример грамотного отношения к страхованию демонстрируют зарубежные компании, которые страхуют практически все, что можно застраховать. Такие же требования они предъявляют и к партнерам. Свои условия по страхованию компании отображают в тендерах, контрактных договорах и даже в аутсорсинговых проектах. Чаще всего они требуют страховать профессиональную ответственность партнера и даже персонал, задействованный в проведении работ. Например, у одного из наших клиентов – крупного производителя – существует обязательное требование к страхованию ответственности партнера-перевозчика, где определены страховые суммы, покрытие и франшизы. Без этого условия сотрудничество с производителем невозможно.В строительной сфере наиболее востребовано страхование строительно-монтажных рисков. Это очень гибкий вид страхования, который по своим возможностям и разнообразию опций напоминает конструктор. Клиент может взять стандартный набор рисков или выбрать важный для себя перечень, который позволит обеспечить защиту объекта строительства или монтажа. Стандартный набор покрывает риски гибели или повреждения объекта строительства или монтажа, а также основных средств проведения работ, включая материалы, временные строительные сооружения.Однако страховую защиту можно расширить, например, за счет страхования ответственности перед третьими лицами за материальный ущерб или телесные повреждения в связи с осуществлением строительных или монтажных работ, включить гарантийные обязательства. Кроме этого, бывают запросы на страхование ответственности работодателя, которым пользуются преимущественно компании с иностранным капиталом.Страховые компанииЯвного лидера в сегменте страхования сферы недвижимости Украины нет. Основную долю рынка занимают ведущие страховые компании, которые входят в ТОП-20 реального рынка страхования. Среди них – «Провідна», «Аска», «PZU Украина», «АХА Страхование», «Инго Украина» и др. (по данным Украинского научно-исследовательского института «Права и экономических исследований»).МИФЫ И РЕАЛЬНОСТЬМиф №1. Все страховые компании одинаковы. Тогда зачем платить какой-то из них больше?Многие игроки рынка недвижимости Украины искренне уверены, что все страховые компании одинаковы. Поэтому можно заключить договор страхования с той компанией, которая подешевле, получив аналогичный набор сервисов и гарантию выплаты страхового возмещения.Факт: В добровольных видах страхования не существует каких-либо унифицированных стандартов покрытия. У каждой страховой компании имеется разработанный ею договор страхования со своими условиями и нюансами, которые могут существенно отличаться от договоров других компаний. Поэтому при выборе страховой компании некорректно ориентироваться на стоимость программ страхования. Кроме условий страхования, важно понимать, какими возможностями обладает страховая компания, способна ли она выполнить свои обязательства в долгосрочной перспективе? Оценить это можно с помощью анализа финансовых показателей страховщика. Обычно оценивают показатели резервов, активов компании, собственный капитал. Не лишним будет взглянуть на размер выплаченных компенсаций и собранных премий. Это скажет вам о том, насколько исправно платит страховщик по убыткам своих клиентов. Также можно запросить информацию о программах перестрахования компании и рекомендации ее нынешних клиентов.Миф №2. Установка систем пожарной и охранной сигнализации решит все проблемы безопасности в объекте.Факт: Конечно, установка сигнализаций сократит вероятность убытка, но вовсе не исключит ее.В нашей практике уже есть конкретный пример, когда злоумышленникам хватило 1,5 минуты, чтобы украсть товар на 3 миллиона гривен. Служба охраны прибыла на место кражи через 2 минуты, не нарушив при этом свои обязательства по прибытию на объект. Товар до сих пор не найден.РЕКОМЕНДАЦИИОдин из главных вопросов, который возникает при оформлении полиса, – как правильно определить страховую сумму. Использовать балансовую стоимость объекта, рыночную или восстановительную? Мы рекомендуем использовать восстановительную стоимость, которая дает возможность получить возмещение в размере стоимости аналогичного имущества без учета износа. Если оценка сделана по рыночной стоимости, при расчете выплаты по факту наступления страхового события будет учитываться износ объекта. Балансовая стоимость объекта, как правило, всегда занижена. Соответственно, страхователь получит такую компенсацию, которая не покроет его реальных потерь.Второй нюанс – товарный ряд магазина или грузы, которые хранятся на складе. От типа сберегаемого товара часто зависит и размер страхового тарифа. Например, алкогольная, лакокрасочная продукция, медикаменты, мебель, автотовары, – все это пожароопасная продукция. Соответственно, тариф для помещений, где хранятся эти виды товара, выше, чем для других помещений. Определяя страховую сумму товара, лучше всего считать стоимость максимального остатка товаров. Такой подход исключает недострахование, благодаря чему выплата будет произведена в полном размере без применения пропорции.Важно внимательно подходить к вопросу выбора рисков страхуемого объекта. Например, у нас был опыт работы с торговой компанией, с которой мы детально обсуждали страховое покрытие по товарам. В процессе переговоров остро стоял вопрос о снижении страхового тарифа за счет исключения маловероятных (как считал клиент) рисков. Наиболее важными для клиента были риски пожара и воровства, которые в наших программах страхования выделены отдельно и при этом имеют большой вес (50-70%) в тарифе. Исключение других рисков (стихийные бедствия, наезд транспортного средства и т.д.) позволили бы клиенту сэкономить, но незначительно. Нам удалось переубедить страхователей, что лучше все-таки купить полное покрытие. Позже, когда склад компании затопило водой, выяснилось, что причиной потопа стали противоправные действия третьих лиц (этот вид риска на этапе переговоров клиент хотел исключить). Злоумышленники пробрались в соседнее помещение, не принадлежащее клиенту, и отвинтили краны системы водоснабжения с целью их сдачи на металлолом. Случайными не бывают только случайности.Ошибки клиентов по имущественному страхованию возникают в большинстве случаев на этапе урегулирования убытка. Даже если страховая сумма определена верно, включены все риски, часто оказывается, что нарушены нормы пожарной безопасности. Инспектор пожарной охраны даже не знает о наличии страхуемого объекта, где нет огнетушителей (хотя об их наличии заявляли), необходимой документации и т.д. Для предотвращения подобных ситуаций в нашей компании имеется специалист по безопасности, задача которого – обнаружить и указать клиенту на такие опасные вещи как загромождение проходов, доступов к пожарным щитам, нарушение норм складирования. Хорошо, когда владельцы не забывают о том, что предприятие – это не только здание, товары и т.п., но, в первую очередь, сотрудники. На объекте работают люди, которые в случае пожара должны беспрепятственно покинуть помещение.При подборе страхового покрытия мы рекомендуем клиентам поинтересоваться дополнительным покрытием, которое может быть включено в договор страхования. Речь идет о страховании риска перерыва в деятельности, который позволяет компенсировать потери, связанные с недополученной прибылью и текущими расходами, которые возникают в период перерыва деятельности. Для страховщика наличие такого покрытия – это стимул максимально ускорить процесс возмещения по материальному убытку. В итоге клиент получает возможность быстро восстановить свое имущество и возобновить деятельность, а страховщик, не затягивая процесс урегулирования, сократит сумму возмещения по финансовому убытку.
