ЧТО СТРАХУЕТСЯ? По существу, институт страхования имущества возник как способ перераспределения рисков, связанных, прежде всего, со случайной утратой (гибелью) имущества. Следует обратить внимание на то, что, в соответствии со ст. 991 ГК, страховщик имеет право отказаться от осуществления страховой выплаты в случае умышленных действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, если они были направлены на наступление страхового случая. Алексей Кот, директор департамента контрактного права и недвижимости юридической фирмы «САЛКОМ», к.ю.н. фото: «САЛКОМ»
Таким образом, страхуются риски, связанные со случайной гибелью или повреждением имущества, а значит, выплата страховщику по договору страхования может иметь место лишь при наступлении оговоренного в договоре события, в отношении которого на момент заключения договора страхования не было известно, наступит оно или нет. К таким событиям, вне всяких сомнений, можно отнести разрушение или повреждение недвижимого имущества в результате наводнения, землетрясения, пожара от удара молнии и пр. На практике не менее часто встречаются и случаи страхования рисков, связанных с повреждением помещений (зданий) в результате противоправных действий третьих лиц. Если договор страхования предусматривает именно такой страховой случай, крайне важно в договоре детально регламентировать вопрос о том, какие именно документы должен предъявить страхователь страховщику для получения от него страхового возмещения.
СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ И ЕГО ФОРМА По общему правилу, применимому ко всем без исключения договорам, договор считается заключенным, если стороны в надлежащей форме достигли согласия по всем существенным условиям договора. К существенным условиям договора могут быть отнесены условия о предмете договора, условия, определенные законом в качестве существенных, или условия, являющиеся необходимыми для договоров данного вида, а также все те условия, в отношении которых по заявлению хотя бы одной из сторон должно быть достигнуто согласие. Существенными условиями договора страхования, определенными в качестве таковых законом, являются: – предмет договора страхования; – страховой случай – событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое состоялось и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или любому третьему лицу; – страховая сумма – размер денежной суммы, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая; – размер страхового платежа и сроки его оплаты; – срок договора страхования; – иные условия, определенные актами гражданского законодательства. Требования к форме договора страхования установлены в ст. 581 ГК Украины. Законодатель требует заключения договора страхования в простой письменной форме. При этом установлено, что договор страхования может заключаться путем выдачи страховщиком страхователю страхового свидетельства (полиса, сертификата). Важно помнить, что в случае несоблюдения письменной формы договора страхования такой договор является ничтожным. При этом, достижение сторонами согласия по всем существенным условиям договора в требуемой законом форме не влечет автоматического вступления договора страхования в силу. Учитывая определенную специфику этого договора, законодатель установил и особое правило по вступлению договора страхования в силу. Согласно ст. 983 ГК, договор страхования вступает в силу с момента внесения страхователем первого страхового платежа. Вместе с тем, при заключении договора страхования необходимо учитывать, что указанное правило может быть изменено путем включения в текст договора страхования соответствующей оговорки (например, стороны могут установить, что договор страхования вступает в силу с момента внесения второго страхового платежа или с определeнной календарной даты независимо от срока внесения первого страхового платежа).
СТОРОНЫ В ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. Особые требования законодательство Украины предъявляет к фигуре страховщика. Страховщиком может выступать юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности, причем это лицо должно получить соответствующую лицензию на осуществление страховой деятельности. Более того, законом устанавливаются специальные требования, которым должны соответствовать страховщики, порядок лицензирования их деятельности и осуществление государственного надзора за страховой деятельностью. Так, в соответствии со ст. 2 Закона Украины «О страховании», страховщиками признаются финансовые учреждения, созданные в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с ограниченной ответственностью. Участников страховщика должно быть не менее трех. При этом страховая деятельность в Украине осуществляется исключительно страховщиками-резидентами Украины. Следует учитывать, что юридические лица, которые не соответствуют требованиям указанной статьи Закона Украины «О страховании», не имеют права заниматься страховой деятельностью. Страхователями могут быть как физические, так и юридические лица – закон не предъявляет особых требований к этому участнику договора страхования. Необходимо отметить, что ст. 3 Закона Украины «О страховании» предоставляет страхователю право при заключении договоров страхования назначать граждан или юридических лиц (выгодоприобретателей), которые могут понести убытки в результате наступления страхового случая, для получения ими страхового возмещения. К примеру, договор аренды офисных помещений может предусматривать обязанность арендатора заключить договор страхования, по условиям которого при наступлении страхового случая страховое возмещение будет получать арендодатель-собственник помещения, поскольку именно он понесет убытки в случае повреждения или разрушения переданного в аренду помещения. При этом стороной договора страхования, на которую будут возложены обязанности по уплате страховых платежей, будет выступать арендатор. В то же время следует учитывать, что у страхователя есть право заменить выгодоприобретателя по договору страхования (в нашем случае – арендодателя) до момента наступления страхового случая, если в договоре страхования не определено иное. Соответственно, для более полной защиты прав арендодателя-собственника помещения следует признать оправданным включение в подобный договор страхования оговорки о невозможности замены выгодоприобретателя без его согласия.
ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ ГК Украины в общем виде устанавливает основные обязанности страховщика (ст. 988) и страхователя (ст. 989). При этом необходимо учитывать, что перечень закрепленных в законе обязанностей сторон договора страхования не является исчерпывающим, а значит, в договоре могут быть установлены и иные обязанности сторон. Страховщик обязан: – знакомить страхователя с условиями и правилами страхования; – в течение двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, предпринять меры относительно оформления всех необходимых документов для осуществления страховой выплаты; – при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату в сроки, установленные договором, при этом следует учитывать, что страховая выплата по договору страхования коммерческой недвижимости не может превышать размера реальных убытков; – возместить расходы, понесенные страхователем для предупреждения или уменьшения убытков, в случае, если это установлено договором; – не разглашать сведений о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, установленных законом. Страхователь обязан: – своевременно вносить страховые платежи в размерах, установленных договором; – при заключении договора страхования предоставить страховщику информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любых изменениях страхового риска; – при заключении договора страхования проинформировать страховщика об иных договорах страхования, заключенных в отношении объекта, который страхуется; – предпринимать меры с целью уменьшения убытков, причиненных наступлением страхового случая; – уведомить страховщика о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором. На практике перечисленные обязанности сторон детализируются в договоре страхования, а также Правилах страхования, которые утверждаются страховщиком.
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ И ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ Как следует из ст. 6 Закона Украины «О страховании», общие условия и порядок осуществления страхования определяются правилами страхования. Конкретные же условия страхования определяются при заключении договора страхования. Ст. 16 того же закона устанавливает, что договоры страхования заключаются в соответствии с правилами страхования. Согласно ст. 17 Закона Украины «О страховании», правила страхования разрабатываются страховщиком отдельно для каждого вида страхования и подлежат регистрации в уполномоченном органе (в настоящее время таковым является Государственная комиссия по вопросам регулирования рынков финансовых услуг) при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования. На практике в большинстве договоров страхования в той или иной форме содержится упоминание о применении правил страхования к правоотношениям сторон, которые прямо не урегулированы самим договором страхования. Это означает, что в случае возникновения коллизии между положениями договора страхования и правилами страхования будут применяться именно положения договора. В то же время, такая формулировка позволяет квалифицировать нормы, содержащиеся в правилах страхования, как нормы, с обязательностью применения которых согласились стороны при подписании договора страхования. Справедливости ради следует отметить, что зачастую основным документом, регулирующим отношения между страхователем и страховщиком, является не договор страхования, а именно правила страхования. Именно поэтому закон прямо устанавливает обязанность страховщика ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования. В связи с этим при заключении договора страхования для страхователя крайне важно воспользоваться своим правом и изучить не только сам договор, но и эти пресловутые правила. При этом следует помнить, что в случае возникновения конфликта между страховщиком и страхователем в отношении факта ознакомления последнего с правилами страхования именно страховщик обязан будет доказать это обстоятельство в суде.
ОТКАЗ ОТ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ Как уже отмечалось, закон предоставляет страховщику право в определенных случаях отказать страхователю в выплате страхового возмещения. Такие случаи могут устанавливаться как в договоре страхования, так и в нормативных актах (см., в частности, ст. 26 Закона Украины «О страховании», ст. 991 ГК Украины). К наиболее распространенным основаниям для отказа в выплате страхового возмещения (отказа от осуществления страховой выплаты) можно отнести следующие: – умышленные действия страхователя или выгодоприобретателя по договору страхования, если эти действия были направлены на наступление страхового случая, за исключением действий, связанных с исполнением ними общественных или служебных обязанностей, совершенных в состоянии необходимой обороны (без превышения ее пределов) или в отношении защиты имущества, жизни, чести, достоинства и деловой репутации; – совершение страхователем или выгодоприобретателем по договору страхования умышленного преступления, которое привело к наступлению страхового случая; – предоставление страхователем заведомо неправдивых сведений об объекте недвижимости, в отношении которого заключен договор страхования, или о факте наступления страхового случая; – получение страхователем полного возмещения убытков от лица, их причинившего (в случаях страхования рисков, связанных с причинением вреда противоправными действиями третьих лиц); – нарушение страхователем сроков уведомления страховщика о наступлении страхового случая или препятствование страховщику в определении обстоятельств, характера и размеров убытков. От отказа в выплате страхового возмещения следует отличать прекращение договора страхования. Согласно ч. 1 ст. 997 договор страхования прекращается в случаях, установленных договором и законом. Как свидетельствует существующая на сегодня практика, договоры страхования чаще всего прекращаются в связи с истечением срока, на который они были заключены. Прекращение договора страхования по такому основанию происходит, как правило, в связи с истечением срока аренды недвижимого объекта, в связи с решением воспользоваться услугами другого страховщика или же по иным мотивам. Также следует отметить, что стороны договора страхования в определенных случаях могут отказаться от него до истечения срока, на который договор был заключен (например, в случае существенного нарушения одной из сторон принятых на себя обязательств). Следует особо подчеркнуть, что отказ от выплаты страхового возмещения не влечет автоматического прекращения договора страхования. При этом в случае, если отказ от выплаты страхового возмещения основан на действиях страхователя, которые можно квалифицировать как существенное нарушение его обязанностей, вытекающих из договора (например, в связи с совершением страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая), такие действия могут послужить и основанием для досрочного прекращения договора страхования.
ИНЫЕ СПОСОБЫ ЗАЩИТЫ ИНТЕРЕСОВ ВЛАДЕЛЬЦЕВ КОММЕРЧЕСКОЙ НЕДВИЖИМОСТИ Как известно, наиболее оптимальным способом обеспечения соблюдения имущественных интересов является одновременное применение комплексных мероприятий по их защите. В отношении защиты от непредвиденных рисков утраты или повреждения недвижимого имущества необходимо отметить, что наравне с договором страхования (в том числе и с договором страхования на случай повреждения имущества в результате противоправных действий третьих лиц) на практике часто используются и договоры со специализированными охранными агентствами. Заключение таких договоров позволяет минимизировать указанные риски утраты (повреждения) недвижимого имущества. Вместе с тем, существенным недостатком подобных договоров на охрану объекта являются ограниченные возможности частных охранных агентств – в отличие от государственных правоохранительных органов полномочия «частных охранников» и их функции зачастую сводятся к видеоконтролю за охраняемым объектом, за целостностью его периметра и к оперативному (своевременному) вызову работников правоохранительных органов в случае совершения правонарушения со стороны третьих лиц в отношении охраняемого объекта недвижимости (или угрозы совершения такого правонарушения). В то же время, несмотря на указанные недостатки договоров на охрану объекта с частными охранными агентствами, многие страховщики в качестве одного из необходимых условий для заключения договора страхования на случай повреждения имущества в результате противоправных действий третьих лиц требуют от страхователя заключения договора на охрану объекта.
