«Allianz Украина»: «Страховая культура – показатель стабильности в государстве»
Йоахим Весслинг, генеральный директор СК «Allianz Украина»фото: «ALLIIANZ УКРАИНА»CP: Расскажите, пожалуйста, о мировой практике страхования в сфере коммерческой недвижимости. Практика страхования зависит от уровня экономического развития страны. В развитых странах с высоким уровнем дохода населения нет необходимости объяснять суть страховых услуг – здесь они предоставляются во всех сегментах экономики. В странах с развивающейся экономикой популярно страхование сегментов единого комплекса работ: инженерии, строительных работ и т.д. В странах «третьего мира» понимание необходимости страхования отсутствует в принципе.В мировой практике существует два основных вида страхования: страхование имущества и будущих рисков. Например, в Дубаи очень много проектов коммерческой недвижимости, в частности, торговых центров, финансируемых и развиваемых государственными структурами. Следовательно, государство заинтересовано в страховании объектов коммерческой недвижимости на всех этапах девелопмента, поскольку реализация проекта требует крупных финансовых вложений. В Японии, напротив, строительство финансируется частными компаниями, для которых также важно обезопасить себя от финансовых потерь. Кроме того, в этой стране довольно распространено страхование рисков, связанных с природными явлениями, поскольку большинство страховых случаев здесь возникает именно вследствие природных бедствий.CP: Какие виды страхования рисков вы можете назвать?Для ответа на этот вопрос необходимо выделить этапы строительства, на которых предусмотрено страхование рисков. Первый этап, проектирование, предполагает страхование ошибок, которые могут нанести вред в процессе эксплуатации здания. На этапе строительства осуществляется страхование случаев повреждения в результате действий третьих лиц или природной стихии. На третьем осуществляется обязательное страхование объектов, которые финансируются с привлечением банковских кредитов.CP: Какие виды страхования наиболее распространены в мировой практике?В государствах с развитой экономикой важным видом страхования является страхование рисков, как на этапе проектирования, так и на этапе эксплуатации. Поэтому в международной практике зачастую осуществляется комплексное страхование от всех возможных финансовых и индивидуальных рисков, так называемый Contractors All Risks.В мировой практике широко распространено также страхование от вреда, нанесенного природными явлениями: ураганом, цунами, землетрясением и т.д. Помимо этого, в каждой стране есть риски, актуальные для ее экономики. Например, в последнее время в Соединенных Штатах Америки широкое распространение получило страхование от разрушения объектов в результате террористических актов. Наиболее известный пример необходимости этого вида страхования – разрушение Всемирного торгового центра в Нью-Йорке в 2001 году. Помимо огромных финансовых потерь, которые понес собственник здания, было большое число погибших. Объект был застрахован и получил финансовое возмещение в объеме около $2 миллиардов. Страховщиком в этом случае выступила компания Port Authority.CP: Насколько востребована и распространена практика страхования среди девелоперов и арендаторов за рубежом?Для девелоперов и инвесторов, создающих проекты коммерческой недвижимости в странах с развитой экономикой (Франция, Великобритания, Япония, Германия и др.), вопрос заключается не в необходимости страхования рисков, а в выборе страховой компании. В Украине ситуация пока обстоит несколько иначе. Например, для Киева незастрахованные объекты коммерческой недвижимости, к сожалению, – нормальное явление, в то время как, например, для Франции, Германии это совершенно недопустимо.В экономически сильных странах страхование для арендаторов также является обязательным условием при подписании договора аренды.Мост Incheon Grand Bridge в Южной Корее, застрахованный компанией AllianzПРОЕКТ: ALLIANZ GROUP CP: В каких странах Вы предоставляете страховые услуги? Когда Ваша компания вышла на украинский рынок?Страховая компания Allianz представлена более чем в 70 странах мира. Приоритетной для нас является работа в странах с развитой экономикой: Великобритании, Германии, США и др., где сфера страховых услуг достаточно развита. Однако мы работаем также в государствах, где рынок страхования только зарождается. На украинском рынке мы присутствуем с 2005 года и имеем лицензии почти на все виды страхования. Сегодня в компании работает около 500 сотрудников.CP: Чем зарубежный рынок страхования отличается от украинского? Основное отличие украинского рынка страховых услуг от мирового заключается в отсутствии страховой культуры и понимания важности страхования в целом. Кроме того, страховые компании на украинском рынке не всегда могут предоставить все необходимые варианты страхового покрытия для девелоперов.CP: Назовите страховые продукты в области коммерческой недвижимости, рост спроса на которые ожидается в ближайшее время в Украине.Помимо традиционных видов страхования, популярным может стать страхование потери прибыли, отставания в графике строительных работ и, соответственно, задержки ввода объекта в эксплуатацию. Эти риски в большей степени актуальны для проектов, строительство которых финансируется посредством банковских кредитов.CP: Востребованы ли в мировой практике услуги риск-менеджмента, направленные на улучшение объекта страхования?Услуга риск-менеджмента заключается в определении всех возможных рисков для объекта, подсчете финансовых потерь, которые могут возникнуть при наступлении страховых случаев. Другой особенностью данной услуги является возможность улучшить объект недвижимости еще на этапе проектирования и избежать финансовых потерь. Риск-менеджмент является, фактически, первой стадией страхования, поскольку с его помощью определяется круг рисков и в дальнейшем осуществляется страхование от их наступления.CP: Насколько распространена на мировых рынках практика внесения пункта об обязательном страховании в договор аренды?К примеру, в развитых странах арендатор не будет заходить в проект без подписания договора о страховании рисков связанных с природными явлениями и производственных рисков. Причина заключается в том, что арендаторы в западных странах понимают масштабы финансовых потерь, которые они могут понести в результате наступления перечисленных рисков.CP: Существует ли на мировых рынках конкуренция между страховыми компаниями в области услуг для коммерческой недвижимости? От чего зависит их ценовая политика?Безусловно, конкуренция между страховыми компаниями существует. Для повышения конкурентоспособности страховщики расширяют и улучшают перечень страховых продуктов. Что касается ценовой политики, то в каждом государстве есть общепринятые страховые тарифы. Например, в Японии, по сравнению с другими развитыми странами, они достаточно низкие – 0,3-0,4% от общей стоимости объекта страхования, так как в этой стране страховые случаи наступают нечасто, поскольку уровень риск-менеджмента очень высок, впрочем, как и организованность населения. В каждой стране стоимость зависит от множества индивидуальных факторов.