«Allianz Украина»: «Страховая культура – показатель стабильности в государстве»

Йоахим Весслинг, генеральный директор СК «Allianz Украина» фото: «ALLIIANZ УКРАИНА» CP: Расскажите, пожалуйста, о мировой практике страхования в сфере коммерческой недвижимости. Практика страхования зависит от уровня экономического развития страны. В развитых странах с высоким уровнем дохода населения нет необходимости объяснять суть страховых услуг – здесь они предоставляются во всех сегментах экономики. В странах с развивающейся экономикой популярно страхование сегментов единого комплекса работ: инженерии, строительных работ и т.д. В странах «третьего мира» понимание необходимости страхования отсутствует в принципе. В мировой практике существует два основных вида страхования: страхование имущества и будущих рисков. Например, в Дубаи очень много проектов коммерческой недвижимости, в частности, торговых центров, финансируемых и развиваемых государственными структурами. Следовательно, государство заинтересовано в страховании объектов коммерческой недвижимости на всех этапах девелопмента, поскольку реализация проекта требует крупных финансовых вложений. В Японии, напротив, строительство финансируется частными компаниями, для которых также важно обезопасить себя от финансовых потерь. Кроме того, в этой стране довольно распространено страхование рисков, связанных с природными явлениями, поскольку большинство страховых случаев здесь возникает именно вследствие природных бедствий.   CP: Какие виды страхования рисков вы можете назвать? Для ответа на этот вопрос необходимо выделить этапы строительства, на которых предусмотрено страхование рисков. Первый этап, проектирование, предполагает страхование ошибок, которые могут нанести вред в процессе эксплуатации здания. На этапе строительства осуществляется страхование случаев повреждения в результате действий третьих лиц или природной стихии. На третьем осуществляется обязательное страхование объектов, которые финансируются с привлечением банковских кредитов.   CP: Какие виды страхования наиболее распространены в мировой практике? В государствах с развитой экономикой важным видом страхования является страхование рисков, как на этапе проектирования, так и на этапе эксплуатации. Поэтому в международной практике зачастую осуществляется комплексное страхование от всех возможных финансовых и индивидуальных рисков, так называемый Contractors All Risks. В мировой практике широко распространено также страхование от вреда, нанесенного природными явлениями: ураганом, цунами, землетрясением и т.д. Помимо этого, в каждой стране есть риски, актуальные для ее экономики. Например, в последнее время в Соединенных Штатах Америки широкое распространение получило страхование от разрушения объектов в результате террористических актов. Наиболее известный пример необходимости этого вида страхования – разрушение Всемирного торгового центра в Нью-Йорке в 2001 году. Помимо огромных финансовых потерь, которые понес собственник здания, было большое число погибших. Объект был застрахован и получил финансовое возмещение в объеме около $2 миллиардов. Страховщиком в этом случае выступила компания Port Authority.   CP: Насколько востребована и распространена практика страхования среди девелоперов и арендаторов за рубежом? Для девелоперов и инвесторов, создающих проекты коммерческой недвижимости в странах с развитой экономикой (Франция, Великобритания, Япония, Германия и др.), вопрос заключается не в необходимости страхования рисков, а в выборе страховой компании. В Украине ситуация пока обстоит несколько иначе. Например, для Киева незастрахованные объекты коммерческой недвижимости, к сожалению, – нормальное явление, в то время как, например, для Франции, Германии это совершенно недопустимо. В экономически сильных странах страхование для арендаторов также является обязательным условием при подписании договора аренды.   Мост Incheon Grand Bridge в Южной Корее, застрахованный компанией Allianz ПРОЕКТ: ALLIANZ GROUP CP: В каких странах Вы предоставляете страховые услуги? Когда Ваша компания вышла на украинский рынок? Страховая компания Allianz представлена более чем в 70 странах мира. Приоритетной для нас является работа в странах с развитой экономикой: Великобритании, Германии, США и др., где сфера страховых услуг достаточно развита. Однако мы работаем также в государствах, где рынок страхования только зарождается. На украинском рынке мы присутствуем с 2005 года и имеем лицензии почти на все виды страхования. Сегодня в компании работает около 500 сотрудников.   CP: Чем зарубежный рынок страхования отличается от украинского? Основное отличие украинского рынка страховых услуг от мирового заключается в отсутствии страховой культуры и понимания важности страхования в целом. Кроме того, страховые компании на украинском рынке не всегда могут предоставить все необходимые варианты страхового покрытия для девелоперов.   CP: Назовите страховые продукты в области коммерческой недвижимости, рост спроса на которые ожидается в ближайшее время в Украине. Помимо традиционных видов страхования, популярным может стать страхование потери прибыли, отставания в графике строительных работ и, соответственно, задержки ввода объекта в эксплуатацию. Эти риски в большей степени актуальны для проектов, строительство которых финансируется посредством банковских кредитов.   CP: Востребованы ли в мировой практике услуги риск-менеджмента, направленные на улучшение объекта страхования? Услуга риск-менеджмента заключается в определении всех возможных рисков для объекта, подсчете финансовых потерь, которые могут возникнуть при наступлении страховых случаев. Другой особенностью данной услуги является возможность улучшить объект недвижимости еще на этапе проектирования и избежать финансовых потерь. Риск-менеджмент является, фактически, первой стадией страхования, поскольку с его помощью определяется круг рисков и в дальнейшем осуществляется страхование от их наступления.   CP: Насколько распространена на мировых рынках практика внесения пункта об обязательном страховании в договор аренды? К примеру, в развитых странах арендатор не будет заходить в проект без подписания договора о страховании рисков связанных с природными явлениями и производственных рисков. Причина заключается в том, что арендаторы в западных странах понимают масштабы финансовых потерь, которые они могут понести в результате наступления перечисленных рисков.   CP: Существует ли на мировых рынках конкуренция между страховыми компаниями в области услуг для коммерческой недвижимости? От чего зависит их ценовая политика? Безусловно, конкуренция между страховыми компаниями существует. Для повышения конкурентоспособности страховщики расширяют и улучшают перечень страховых продуктов. Что касается ценовой политики, то в каждом государстве есть общепринятые страховые тарифы. Например, в Японии, по сравнению с другими развитыми странами, они достаточно низкие – 0,3-0,4% от общей стоимости объекта страхования, так как в этой стране страховые случаи наступают нечасто, поскольку уровень риск-менеджмента очень высок, впрочем, как и организованность населения. В каждой стране стоимость зависит от множества индивидуальных факторов.